Mutuo Findomestic 2024: come funziona? Tassi e rata

Per chi è in cerca di un prestito personale o mutui, Findomestic è uno degli istituti di credito a cui ci si può rivolgere. Creato a metà degli anni Ottanta, questo è specializzato nei finanziamenti di importo e durate minori. In quanto parte del gruppo BNL-BNP Paribas, la finanziaria può anche intermediare i mutui erogati dalla banca BNL.

Findomestic: mutui e altri servizi offerti

Findomestic è un istituto di credito abilitato a operare nel mercato italiano. La gamma dei servizi che offre spazia da quelli bancari a quelli assicurativi. Più in dettaglio, sul sito di Findomestic è possibile trovare questo elenco:

• Conto corrente, conto base e conto deposito
• Assicurazioni
• Carte di Credito
• Cessione del Quinto
• Prestiti personali

La prima categoria di servizi è connessa alla raccolta fondi. L’istituto offre ai clienti l’apertura di un conto, che può fornire solo le funzioni basilari o servizi più avanzati, come la gestione dei pagamenti ricorrenti, i prelievi e una carta di debito. Il Conto deposito prevede la remunerazione dei fondi depositati. Dal lato assicurativo, Findomestic offre un’assicurazione modulare, che può estendersi a diverse tipologie di rischio, tra cui gli infortuni, la responsabilità civile per la famiglia o la protezione del reddito.

Per quanto concerne i finanziamenti, Findomestic si occupa direttamente della cessione del quinto e dei prestiti personali. Il primo comporta l’erogazione di finanziamento a fronte del pagamento di rate costanti, trattenute dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico. Il secondo permette di finanziare il 100 percento di un progetto come la frequentazione di un corso di formazione, l’acquisto di un automezzo o una ristrutturazione.

Mutuo Findomestic: cos’è e come funziona

Oltre ai servizi forniti direttamente, Findomestic si occupa anche di mutui, che offre in collaborazione con il gruppo BNL – BNP Paribas di cui è parte. Questi mutui sono pensati per chi intenda acquistare una prima casa o ristrutturare un immobile già di proprietà.

La collaborazione con le altre società del gruppo permette a Findomestic di trattare i mutui offerti dalla banca BNL. Il sito di Findomestic non riporta esplicitamente indicazioni per i mutui. Il cliente che fosse interessato a richiederne uno dovrebbe recarsi in una filiale Findomestic per ricevere le prime informazioni e iniziare la procedura di richiesta.

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Findomestic mutuo casa: tassi e rata

La gamma di mutui BNL intermediati da Findomestic comprende tanto quelli erogati a tasso fisso, quanto quelli a tasso variabile.

Mutui a tasso fisso

Il mutuo BNL Spensierato è il finanziamento a tasso fisso rivolto ai mutuatari che desiderino acquistare o ristrutturare una prima o seconda casa, oltre che richiedere la surroga di un mutuo preesistente. Il vantaggio di un mutuo a tasso fisso è quello di poter avere una migliore previsione delle rate, della durata e delle condizioni del piano di ammortamento.

Le somme ricevute dovranno essere restituite con una serie di pagamenti periodici di medesimo importo, fino all’estinzione del debito. Il mutuo BNL Spensierato offre un finanziamento pari al 75 percento del valore dell’immobile: questa somma, anche detta Loan-to-Value (LTV) permette di conoscere quale importo resterà a carico dell’acquirente. Come di prassi, sull’immobile acquistato è apposta una garanzia ipotecaria a tutela dell’istituto di credito che eroga il mutuo.

Il mutuo BNL Spensierato può avere una durata che varia dai 5 ai 30 anni. Il foglio informativo più recente riporta che il tasso fisso massimo applicabile3 è del 5,9 percento annuo, tanto per il preammortamento tecnico, quanto per l’ammortamento delle rate. Il Taeg dell’operazione è pari al 6,302 percento.

Proviamo ad effettuare un paio di simulazioni.

Mutuo BNL Spensierato

• Valore Immobile: 150.000 euro
• Importo Mutuo: 100.000 euro
• Importo Netto Erogato: 98.950 euro
• Loan To Value: 66%
• Durata: 15 anni
• Rata: 608,62 euro mensile
• Tan: 4,05% fisso
• Taeg: 4,29%
• Perizia: 300,00 euro
• Istruttoria: 800,00 euro
• Imposta sostitutiva: 250,00 euro
• Interessi ammortamento: 46.068,80 euro
• Costo totale del credito: 47.418,80 euro

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Mutuo BNL Spensierato

• Valore Immobile: 300.000 euro
• Importo Mutuo: 225.000 mila euro
• Importo Netto Erogato: 222.817,50 euro
• Loan To Value: 75%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.080,68 euro mensile
• Tan: 4,05% fisso
• Taeg: 4,22%
• Perizia: 300,00 euro
• Istruttoria: 1.620,00 euro
• Imposta sostitutiva: 562,50 euro
• Interessi ammortamento: 164.044,80 euro
• Costo totale del credito: 166.527,30 euro

Il Mutuo Spensierato a tasso fisso presenta un Tan del 4,05 percento e un Taeg che, pur variando a seconda dell’importo richiesto, si attesta su un valore del 4,25 percento.

Mutui a tasso variabile

L’offerta per i mutui a tasso variabile intermediata da Findomestic è più varia. Si possono elencare i seguenti:

• Mutuo BNL variabile
• Mutuo BNL quasi fisso

Il Mutuo BNL Variabile è un finanziamento a tasso variabile che Findomestic intermedia per BNL-BNP Paribas. Anche questo mutuo può avere una durata che varia dai 5 ai 30 anni e può essere richiesto per l’acquisto o la ristrutturazione della prima o della seconda casa, oltre che per esigenze di surroga. Il tasso variabile applicato è calcolato considerando il tasso Euribor a un mese, a cui si aggiunge una commissione fissa, denominata spread: il foglio informativo riporta a titolo esemplificativo che lo spread massimo applicato è del 3,50 percento. Il mutuo segue un piano di ammortamento alla francese, con rate costanti, composte da una quota di interessi decrescente nel tempo e una quota complementare composta dal capitale. Il mutuo arriva ad erogare una cifra pari al 70 percento del valore dell’immobile su cui è posta la garanzia ipotecaria.

Il Mutuo BNL Quasi Fisso è un mutuo a tasso variabile con Cap: la variazione del tasso di interesse può far aumentare l’importo della rata fino a un limite massimo. In questo modo, il mutuatario si può tutelare contro rialzi eccessivi del tasso di interesse di riferimento. Come nel caso precedente, il tasso di interesse preso a riferimento è l’Euribor a un mese, a cui viene aggiunto uno spread che, a titolo esemplificativo, può avere un importo massimo pari al 4 percento. Il limite massimo del tasso di ammortamento è pari all’8 percento, per tutte le durate del piano di ammortamento.

Proviamo ad effettuare un paio di simulazioni.

Mutuo BNL Variabile

• Valore Immobile: 150.000 euro
• Importo Mutuo: 105.000 euro
• Importo Netto Erogato: 103.897,50 euro
• Loan To Value: 70%
• Durata: 15 anni
• Rata: 838,78 euro mensile
• Tan: 45,154% fisso
• Taeg: 5,57%
• Spread: 1,50%
• Perizia: 300,00 euro
• Istruttoria: 840,00 euro
• Imposta sostitutiva: 262,50 euro
• Interessi ammortamento: 46.648,14 euro
• Costo totale del credito: 48.050,64 euro

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Mutuo BNL Variabile

• Valore Immobile: 300.000 euro
• Importo Mutuo: 210.000 mila euro
• Importo Netto Erogato: 207.963,00 euro
• Loan To Value: 70%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.166,66 euro mensile
• Tan: 5,304% fisso
• Taeg: 5,620%
• Spread: 1,65%
• Perizia: 300,00 euro
• Istruttoria: 1.512,00 euro
• Imposta sostitutiva: 525,50 euro
• Interessi ammortamento: 213.054,14 euro
• Costo totale del credito: 213.391,14 euro

Mutuo BNL Quasi Fisso

• Valore Immobile: 150.000 euro
• Importo Mutuo: 105.000 euro
• Importo Netto Erogato: 103.687,50 euro
• Loan To Value: 70%
• Durata: 15 anni
• Rata: 895,98 euro mensile
• Tan: 6,354% fisso
• Taeg: 6,90%
• Perizia: 300,00 euro
• Istruttoria: 1.050,00 euro
• Imposta sostitutiva: 262,50 euro
• Interessi ammortamento: 59.386,69 euro
• Costo totale del credito: 60.999,19 euro

Mutuo BNL Quasi Fisso

• Valore Immobile: 300.000 euro
• Importo Mutuo: 210.000 mila euro
• Importo Netto Erogato: 207.585,00 euro
• Loan To Value: 70%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.294,53 euro mensile
• Tan: 6,354% fisso
• Taeg: 6,77%
• Spread: 2,70%
• Perizia: 300,00 euro
• Istruttoria: 1.890,00 euro
• Imposta sostitutiva: 525,50 euro
• Interessi ammortamento: 267.321,25 euro
• Costo totale del credito: 270.036,25 euro

Findomestic: mutuo consolidamento debiti

Oltre a quelli presentati sopra, Findomestic intermedia anche mutui per il consolidamento dei debiti. Denominati mutui per surroga. Questa è un’opzione attribuita al mutuatario che permette di trasferire il proprio debito ad un altro creditore, qualora con questo trasferimento le condizioni possano migliorare. Per la surroga dei mutui sono disponibili due alternative: il TrasformaMutuo BNL e il TrasformaMutuoExtra BNL.

Il TrasformaMutuo BNL  permette di attuare una surroga del mutuo e trasferire il finanziamento erogato da un altro istituto di credito. Con questa opzione, il trasferimento permette di ottenere somme pari all’intero importo residuo del mutuo.

Il TrasformaMutoExtra BNL, è pensato per quei mutuatari le cui esigenze eccedano il semplice mutuo: questa opzione permette di ottenere della liquidità aggiuntiva oltre alle somme utili per il trasferimento del mutuo.

Altre tipologie dei mutui Findomestic

Il sito di Findomestic non riporta esplicitamente quali mutui potrebbe intermediare. Nondimeno, sul sito della banca BNL, che insieme alla francese BNP Paribas forma il gruppo a cui appartiene Findomestic, riporta altre opzioni, tra cui il Mutuo BNL Giovani, dedicato ai giovani fino a 36 anni di età. Questo è un finanziamento a tasso agevolato specificamente pensato per permettere ai giovani di acquistare una prima casa.

Mutuo Findomestic: documenti e richiesta

I documenti da presentare a Findomestic per la richiesta di un mutuo sono i classici documenti per queste operazioni. Oltre a quelli relativi alla persona, vi sono quelli relativi all’immobile. Nel dettaglio, il richiedente dovrà presentare carta d’identità e codice fiscale e tutti i documenti reddituali da cui si possano comprovare il reddito e il patrimonio. Se il soggetto ha avuto qualche difficoltà nel restituire dei debiti, sarà tenuto a comunicare l’eventuale presenza nel registro dei cattivi pagatori. L’istituto di credito effettuerà comunque i controlli del caso, ma sottacere questa informazione potrebbe compromettere l’accettazione della richiesta. I documenti relativi all’immobile attengono alla sua provenienza, al suo stato e all’eventuale presenza di ipoteche sullo stesso.