Mutuo Banca Sella 2024: tassi, richiesta e surroga

Fondata nel 1886, Banca Sella è l’istituto biellese che eroga una gamma completa di servizi finanziari. Privati e imprese possono beneficiare di questo rapporto. Per i privati, la banca presenta un’offerta in linea con quelle di mercato in quanto a varietà di prodotti.

Mutuo Banca Sella: cos’è?

I mutui sono uno dei servizi finanziari offerti da Banca Sella S.p.A., una delle banche storiche presenti nel nostro Paese. L’istituto biellese si occupa di agevolare per i consumi delle famiglie e le attività aziende, oltre ad agire come consulente per le finanze personali e aziendali.

In particolare, la gamma di servizi base per i privati spazia dall’apertura dei conti correnti e la gestione dei pagamenti tramite varie tipologie di carte di credito e debito. le prestazioni avanzate vanno dalle coperture assicurative alla consulenza per gli investimenti, oltre alle classiche forme di finanziamento, prestiti, cessioni del quinto e leasing finanziari e, appunto, i mutui.

Banca Sella mutui: tipologie e caratteristiche

Dal sito di Banca Sella si può notare come i mutui per i privati siano sostanzialmente rivolti alle necessità dell’acquisto di un immobile come abitazione. La pagina dedicata a questa forma di finanziamento indica che i clienti possono completare la richiesta direttamente da casa e ottenere il supporto dedicato di uno specialista per tutte le fasi, fino alla stipula del mutuo. Anche chi ha un mutuo già in essere può decidere di trasferire questo finanziamento presso Banca Sella e beneficiare della portabilità del mutuo con un’operazione di surroga.

Il finanziamento erogato arriva a coprire solo una parte dell’immobile su cui è apposta l’ipoteca. Di norma questo è lo stesso immobile per il cui acquisto è richiesto il mutuo, che può arrivare a coprire fino all’80 percento del valore cauzionale dell’immobile in caso questi rientri nella categoria di immobile residenziale. Questa quota scende al 60 percento in caso di immobile di altra tipologia. Banca Sella si riserva di richiedere ulteriori garanzie in fase di istruttoria.

In quanto a tipologie di tasso, questi sono i mutui offerti da Banca Sella:

• Il mutuo a tasso fisso
• Il mutuo a tasso variabile
• Il mutuo con Cap

Il mutuo a tasso fisso prevede un finanziamento le cui rate siano calcolate sul tasso IRS a trent’anni, su cui è calcolato uno spread di 2,42 punti percentuali. Il foglio informativo consultato, riporta un valore aggiornato dell’IRS pari al 3,08 percento, per un tasso nominale annuo fisso pari al 5,50 percento. Lo stesso tasso è applicato in caso di mutuo per l’acquisto di un’abitazione principale o secondaria che per ogni destinazione diversa dall’acquisto di un immobile. Il mutuo a tasso fisso segue un ammortamento francese, che presenta rate di importo costante: nelle prime rate, la quota interessi rappresenta la quasi totalità dell’importo versato; la quota in conto capitale, ovvero la cifra che serve per ripagare parte del debito, è inizialmente quasi trascurabile. Lungo la durata del piano di ammortamento, che può arrivare a trent’anni, questo rapporto si inverte, con le ultime rate quasi totalmente composte dalla quota capitale. Nella sezione sulla simulazione delle rate sono indicate le principali voci di costo accessorie e i loro importi.

Il mutuo a tasso variabile è calcolato sul valore del tasso Euribor a tre mesi, con una media a 365 giorni. L’aggiornamento più recente riportato sul foglio informativo alla data del 1° novembre 2023 riporta un valore dell’Euribor del 4,05 percento. A questo importo, Banca Sella applica uno spread di 2,15 punti percentuali.

In alternativa, i mutui a tasso variabile possono far riferimento al Tasso BCE – il tasso di interesse che la Banca Centrale Europea applica per le operazioni di rifinanziamento principali -, il cui valore più aggiornato è del 4,50 percento. A questo importo, Banca Sella applica uno spread di 1,70 punti percentuali.

I due tassi di riferimento hanno un comportamento sostanzialmente diverso, con il tasso Euribor soggetto a variazioni più rapide rispetto al tasso BCE. A seconda della scelta, mutuatario si ritroverà con una rata più o meno prevedibile. Si noti che, al momento della stipula, il tasso applicato dalla banca è sostanzialmente lo stesso in entrambi i casi: 6,20 percento, tanto per l’Euribor più il relativo spread, quanto per il tasso BCE più il relativo spread.

Il mutuo a tasso varibile con Cap presenta caratteristiche simili a quello con tasso variabile. La differenza sostanziale è che le oscillazioni sono ridotte entro un certo intervallo. Alla stipula del contratto sono fissati un tasso minimo e uno massimo. Il foglio informativo consultato riporta valori pari al 2,15 per il tasso minimo e pari al 6,30 percento per il tasso massimo.

Queste strutture di mutuo sono poi declinate in funzione di particolari esigenze o categorie:

• Mutuo a stato avanzamento lavori (sal)
• Mutuo fondiario abbinato a una polizza di protezione
• Mutuo fondiario green
• Mutuo fondiario green abbinato a una polizza di protezione
• Mutuo fondiario under 36

Invece di ottenere l’intera somma del mutuo in un unico versamento, il mutuo a stato avanzamento lavori (sal) permette al richiedente di ottenere solo quelle tranches utili a pagare il progresso dei lavori di costruzione dell’immobile. In sostanza, ad un unico mutuo di importo totale si sostituiscono più mutui di importi minori. Il vantaggio per il richiedente è quello di non trovarsi a detenere un eccesso di liquidità su cui dover pagare interessi.

Banca Sella offre una polizza di protezione permette al richiedente di aggiungere alla normale assicurazione contro danni sull’immobile posto a garanzia del mutuo, una polizza CPI. Questa può esser fornita direttamente da Banca Sella o fornita da terze parti. La polizza CPI permette di ottenere una copertura contro malattia, infortunio o premorte del mutuatario, di cui è beneficiaria Banca Sella come erogatore del mutuo. L’aggiunta di questa polizza di protezione permette di ottenere condizioni agevolate sul mutuo ottenuto.

Anche Banca Sella contribuisce all’intento di rendere più efficiente il patrimonio immobiliare nazionale. Con l’approvazione della Direttiva Green da parte del Parlamento Europeo, entro il 2030 le case in vendita dovranno avere una classe energetica non inferiore a D. questo comporta finanziamenti per lavori di ristrutturazione per edifici già esistenti, nonché mutui dedicati per l’acquisto di immobili di nuova costruzione. Il Mutuo Green si rivolge ai privati che intendano acquistare una nuova casa in classe energetica C, B o superiore e poter risparmiare sugli interessi del primo anno.

Infine, il mutuo under 36 si rivolge ai giovani che abbiano la necessità di finanziare l’acquisto della prima casa. per i giovani con un Isee inferiore a 40 mila euro è possibile richiedere il finanziamento del 100 percento del valore dell’immobile posto a garanzia ipotecaria, nonché beneficiare di sgravi fiscali come l’esenzione dal versamento dell’imposta sostitutiva, quella di registro e delle imposte catastale e ipotecaria. A queste si aggiunge un credito di imposta pari all’iva versata in caso di acquisto direttamente dal costruttore.

Calcolo mutuo Banca Sella per acquisto casa

L’avvento dei servizi di comparazione online ha contribuito a modificare l’approccio delle banche alla comunicazione delle proprie offerte di finanziamento. Le informazioni che una volta potevano essere ottenute solo dopo essersi recati in filiale sono oggi disponibili online. Anche sul sito di Banca Sella è presente un simulatore per valutare e scegliere la tipologia di mutuo più adeguato e gli importi più consoni alle esigenze dei richiedenti.

La procedura è alquanto semplice. Una volta scelta la finalità del mutuo e il valore dell’immobile, è possibile scegliere tra tasso fisso, tasso variabile e tasso variabile con cap, soluzione questa che limita le escursioni del tasso e protegge da rate troppo onerose. Il vantaggio del comparatore è quello di poter modificare le impostazioni e confrontare la dimensione della rata al variare della durata totale del piano di ammortamento e dell’importo ottenuto come mutuo. Oltre a chiarire le idee dei richiedenti, il simulatore online costituisce il primo passaggio per una richiesta di preventivo effettuata online. Completata la procedura e indicati dati personali e i contatti, uno specialista si occuperà di ricontattare i clienti e guidarli nelle successive fasi del finanziamento.

Di seguito riportiamo alcune simulazioni per diverse ipotesi di mutui.

Mutuo Banca Sella – Mutuo Acquisto prima casa –  Tasso fisso

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 150.000 euro
• Loan To Value: 60%
• Durata: 30 anni
• Rata: 720,45 euro mensile
• Tan: 4,05% fisso
• Taeg: 4,27%
• Spread: 2,42%
• Perizia: 200,00 euro
• Polizza incendio: 1.762 euro

Mutuo Banca Sella – Mutuo Acquisto prima casa-  Tasso variabile

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 150.000 euro
• Loan To Value: 60%
• Durata: 30 anni
• Rata: 796,09 euro mensile
• Tan: 4,90% fisso
• Taeg: 5,16%
• Spread: 2,15% (euribor); 2,70% (BCE)
• Perizia: 200,00 euro
• Polizza incendio: 1.762 euro

Mutuo Banca Sella – Mutuo Acquisto prima casa – Tasso fisso  variabile con cap

• Valore Immobile: 250.000 euro
• Importo Mutuo: 150.000 euro
• Loan To Value: 60%
• Durata: 30 anni
• Rata: 720,45 euro mensile
• Tan: 5,25% fisso
• Taeg: 5,52%
• Spread: 1,20%
• Perizia: 200,00 euro
• Polizza incendio: 1.762 euro

Surroga Banca Sella: tassi e rata

Banca Sella offre anche la possibilità di trasferire il proprio mutuo. In accordo al Decreto Bersani del 2007. La surroga del mutuo permette al richiedente la surroga di trasferire in Banca Sella il contratto di mutuo stipulato con una banca terza. Il possibile vantaggio risiede nella possibilità di beneficiare di eventuali condizioni vantaggiose rispetto al mutuo di partenza. Per favorire questa transizione, non sono dovuti i costi di perizia e istruttoria, né quelli sull’imposta sostitutiva o quelli notarili. I mutuatari possono così valutare se convenga loro passare a un altro operatore lungo la durata del piano di ammortamento.

Documenti e richiesta

Per poter richiedere un mutuo a Banca Sella sono necessari i documenti comunemente presentati in queste occasioni:

• Carta di identità e codice fiscale, sia del richiedente sia degli eventuali garanti
• Certificato contestuale di residenza e di stato di famiglia, sia del richiedente sia degli eventuali garanti
• Eventuale estratto dell’atto di matrimonio
• Eventuale omologa della separazione o la sentenza di divorzio
• Permesso di soggiorno, per i cittadini extracomunitari
• Proposta d’acquisto o preliminare
• Atto di provenienza (rogito venditore)
• Planimetria catastale
• Concessione edilizia (solo per immobili di nuova costruzione)