Mutuo 100 per cento over 40 2024: come fare?

Comprare casa richiede un esborso considerevole. Le banche possono supportare questo obiettivo erogando mutui, che di norma non sono sufficienti per coprire il prezzo richiesto dal venditore. Per i giovani e le categorie protette, possono essere previsti mutui anche al 100 percento.

Resta da capire quali siano le offerte simili per gli over 40. In questo articolo facciamo un po’ di chiarezza sulle offerte presenti sul mercato, sulle finalità per le quali un mutuo possa coprire l’intero valore d’acquisto di una prima casa e quali agevolazioni vi possano essere.

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Cosa s’intende per mutuo 100 per cento over 40

Un mutuo 100 percento è un finanziamento che consente di acquistare una casa senza dover versare un anticipo. La banca eroga l’intera somma necessaria per l’acquisto, compresi i costi accessori come le spese notarili, le imposte e le spese di intermediazione. Il mutuatario ottiene in questo modo un finanziamento idoneo a versare l’intero importo per il prezzo richiesto dal venditore dell’immobile.

Questa opzione può essere interessante per chi non può o non desidera accantonare una somma da versare personalmente per l’acquisto. Di norma, un mutuo è erogato per importi che arrivano fino al 70-80 percento del valore dell’immobile, su cui è apposta una garanzia ipotecaria: questa informazione è riportata nella dicitura 80 percento Loan-to-value (LTV), che indica l’importo massimo che la banca è disposta ad erogare.

In Italia, i mutui al 100% sono generalmente riservati ai giovani under 36, che possono beneficiare di agevolazioni statali. La motivazione è che questa categoria di consumatori potrebbe avere maggiori difficoltà ad accumulare risparmi per l’anticipo o ad ottenerli da familiari.

Non è detto tuttavia che persone over 40, che abbiano lavorato da più anni rispetto ai giovani, possano invece disporre di un patrimonio sufficiente per l’anticipo. Per costoro non esistono agevolazioni, ma è comunque possibile ottenere un mutuo al 100%, a condizione di soddisfare i requisiti richiesti dalla banca.

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Mutui over 40, quali sono?

Diverse banche offrono mutui in grado di coprire il 100 percento del valore dell’immobile. A titolo di esempio, presentiamo alcuni di questi. Va specificato che l’offerta di mutui a questa condizione è soggetta ad eventuali modifiche nella strategia commerciale delle Banche e alle variazioni delle variabili macroeconomiche più rilevanti, come i tassi di interesse di riferimento, il tasso di inflazione e l’andamento del pil.

BANCA INTESA SANPAOLO

Banca Intesa offre mutui fino al 100 percento per i seguenti mutui:

• Mutuo Domus Fisso
• Mutuo Domus Variabile

Nei documenti informativi sono riportate le condizioni che permettono l’innalzamento del Loan-to-Value. Nel caso dell’acquisto di una prima casa con un importo inferiore a 400 mila euro, Banca Intesa può erogare un mutuo al 100 percento. Oltre ai giovani under 36, questa opzione è disponibile per i clienti consumatori, con il prodotto “Mutuo Exclusive”; “MutuoUp”, che prevede l’erogazione di una cifra ulteriore rispetto a quella mutuata;

UNICREDIT

Per le finalità di acquisto di un immobile, Unicredit offre mutui di importo massimo all’80 percento. Questa somma può essere aumentata fino al 100 percento nel caso in cui il cliente sottoscriva la polizza finanziata Creditor Protection Mutui, distribuita da Unicredit. Per ottenere una copertura completa è necessario essere residenti in Italia da almeno 5 anni.

MEDIOLANUM

Mediolanun offre i propri mutui all’80 percento del minore tra il valore di perizia e quello di acquisto o nel preliminare di vendita. Solo nel caso della ristrutturazione può essere mutuato il 100 percento del costo dei lavori di ristrutturazione, fermo restando il limite compreso tra il 60 e l’80 percento sul valore dell’immobile a seconda della particolare tipologia di mutuo erogata..

Mutuo 100 prima casa over 40: tassi e calcolo rata

Presentiamo qualche simulazione per i mutui al 100 percento per l’acquisto di una prima casa. i risultati sono divisi per tipologia di tasso di interesse. Va specificato che i risultati ottenuti sono più esigui rispetto a richieste che non superino l’80 percento del Loan-to-value. Questo rispecchia l’impostazione di fondo del mercato dei mutui: erogare una cifra inferiore al valore effettivo dell’immobile ha lo scopo di tutelare il creditore contro il rischio di insolvenza, da un lato; e filtrare i soli richiedenti che possano avere qualche necessità di agevolazioni maggiori.

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Mutui a tasso fisso

Mutuo Intesa Sanpaolo – Mutuo Domus Fisso

• Valore Immobile: 200.000 euro
• Importo Mutuo: 200.000 euro
• Loan To Value: 100%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.104,41 euro mensile
• Tan: 5,25% fisso
• Taeg: 5,53%
• Perizia: 320,00 euro
• Imposta sostitutiva: 500,00 euro
• Istruttoria: 1.350,00 euro

Mutui a tasso variabile

Mutuo Intesa Sanpaolo – Mutuo Domus Variabile

• Valore Immobile: 200.000 euro
• Importo Mutuo: 200.000 euro
• Loan To Value: 100%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.231,43 euro mensile
• Tan: 6,25%
• Taeg: 6,59%
• Perizia: 320,00 euro
• Imposta sostitutiva: 500,00 euro

Mutuo Banca Popolare Pugliese – Prontomutuo Fondo Garanzia Prima Casa

• Valore Immobile: 200.000 euro
• Importo Mutuo: 200.000 euro
• Loan To Value: 100%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.279,96 euro mensile
• Tan: 6,62%
• Taeg: 6,97%
• Perizia: 280,00 euro
• Imposta sostitutiva: 500,00 euro
• Istruttoria: 2.200,00 euro

Mutui a tasso variabile con Cap

Mutuo Intesa Sanpaolo – Mutuo Domus Variabile Cap di tasso

• Valore Immobile: 200.000 euro
• Importo Mutuo: 200.000 euro
• Loan To Value: 100%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.556,91 euro mensile
• Tan: 6,25%
• Taeg: 6,59%
• Perizia: 320,00 euro
• Imposta sostitutiva: 500,00 euro
• Istruttoria: 1.350,00 euro

Mutui a tasso variabile con rata costante

Mutuo Banca Popolare Pugliese – Prontomutuo Fondo Garanzia Prima Casa

• Valore Immobile: 200.000 euro
• Importo Mutuo: 200.000 euro
• Loan To Value: 100%
• Durata: 30 anni
• Rata: 1.346,76 euro mensile
• Tan: 7,12% (euribor 3 mesi + spread 3,15%)
• Taeg: 7,51%
• Perizia: 280,00 euro
• Imposta sostitutiva: 500,00 euro
• Istruttoria: 2.200,00 euro

Esistono agevolazioni per i mutui over 40?

Il Fondo Garanzia Prima Casa permette di ottenere un mutuo con un Loan-to-Value fino al 100 percento per l’acquisto di un immobile. Questa agevolazione è riservata ai soggetti che abbiano un ISEE inferiore a 40 mila euri annui al momento della sottoscrizione del mutuo. È prevista una priorità di accesso per i richiedenti che rientrano in una delle seguenti categorie:

• coppia coniugata o convivente more uxorio il cui nucleo sia stato costituito da almeno due anni e in cui uno dei componenti d’età non sia superiore ai 35 anni (in tal caso il mutuo deve essere richiesto dai componenti la coppia congiuntamente);
• famiglia monogenitoriale con figli minori;
• conduttori di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari comunque denominati;
• giovane/i che non hanno compiuto trentasei anni di età.

Questa priorità non impedisce agli over 40 che non rientrino nelle suddette categorie di richiedere un mutuo al 100 percento.

Mutui 100 percento: vantaggi e svantaggi

Ottenere un mutuo al 100 percento del Loan-to-value può essere un servizio molto utile per chi desideri comprare quella casa. Di norma, l’ipoteca è richiesta sullo stesso immobile per la cui compravendita è richiesto il mutuo. Possiamo sintetizzare in questo modo i vantaggi e gli svantaggi di un mutuo al 100 percento.

Vantaggi:

• Consentono di acquistare una casa senza dover versare un anticipo.
• Possono essere una soluzione conveniente per chi non ha la possibilità di risparmiare un anticipo.
• Possono essere una soluzione vantaggiosa per chi ha un reddito stabile e può permettersi di sostenere una rata mensile elevata.

Svantaggi:

• La rata mensile è più alta rispetto a un mutuo con anticipo.
• Il mutuo può durare più a lungo rispetto a un mutuo con anticipo.
• Il rischio di insolvenza è più alto rispetto a un mutuo con anticipo.

Come ogni servizio, è importante comprendere se valga la pena richiederlo. Banalmente: ottenere maggiori fondi in mutuo comporta un maggior debito da ripagare. La prima cosa che il richiedente che disponesse di una somma per anticipo dovrebbe fare è domandarsi se convenga versare il proprio acconto o aumentare la richiesta di mutuo di pari importo, ove sia possibile. La risposta dipende dall’aumento di costo del mutuo e dall’innalzamento della rata mensile. In un contesto di tassi bassi è più facile che la risposta sia positiva: finanziarsi oltre alla quota minima potrebbe non essere così penalizzante. Viceversa, in uno scenario di tassi alti potrebbe sconsigliare un eccesso di indebitamento.