Mutui per liberi professionisti 2024: tassi e richiesta

Ottenere un mutuo per chi lavora come autonomo è sempre stato più difficile rispetto a un dipendente con contratto a tempo indeterminato. Questo perché le banche tendevano a percepire i redditi dei liberi professionisti come meno stabili e quindi più rischiosi. Tuttavia, la crescente presenza di lavoratori autonomi e l’importanza del loro contributo all’economia hanno spinto gli istituti di credito a sviluppare soluzioni specifiche. Al giorno d’oggi, esistono offerte di mutui che tengono conto delle particolari esigenze dei liberi professionisti, con condizioni che riflettono la natura variabile dei loro guadagni. Questi mutui possono prevedere tassi di interesse competitivi, piani di ammortamento flessibili e, in alcuni casi, agevolazioni fiscali mirate.

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Esistono mutui per liberi professionisti?

La risposta breve è sì, esistono mutui specificamente progettati per i liberi professionisti. Sebbene, in passato, ottenere un mutuo per chi lavorava autonomamente fosse un’impresa complessa, oggi la situazione è cambiata grazie all’evoluzione delle politiche creditizie delle banche. Gli istituti di credito hanno riconosciuto l’importanza dei lavoratori autonomi e hanno sviluppato prodotti finanziari su misura per rispondere alle loro esigenze.I mutui per liberi professionisti sono pensati per tenere conto della variabilità dei redditi tipica di questa categoria. A differenza dei lavoratori dipendenti, i liberi professionisti non possono contare su un flusso di reddito fisso e regolare. Questa caratteristica ha portato le banche a richiedere una documentazione più dettagliata e garanzie aggiuntive rispetto ai mutui tradizionali. Tuttavia, grazie a queste misure, è possibile accedere a mutui con condizioni competitive anche per chi non ha un contratto di lavoro dipendente.La documentazione richiesta per i mutui per liberi professionisti include tipicamente la dichiarazione dei redditi degli ultimi anni, bilanci (nel caso di società), e una prova di continuità del reddito. Le banche valutano attentamente la stabilità economica del richiedente, considerando fattori come la regolarità del fatturato e la capacità di mantenere un reddito sufficiente per coprire le rate del mutuo nel tempo.In aggiunta, i mutui per liberi professionisti possono includere opzioni flessibili come piani di ammortamento personalizzati o la possibilità di saltare una rata in caso di necessità. Alcune banche offrono anche prodotti specifici per i giovani professionisti, o per coloro che hanno appena avviato la propria attività, con condizioni agevolate e tassi di interesse ridotti. Inoltre, esistono soluzioni di mutuo che combinano tassi fissi e variabili, permettendo al richiedente di scegliere l’opzione più adatta al proprio profilo finanziario.È importante sottolineare che, nonostante le difficoltà iniziali, ottenere un mutuo come libero professionista non è solo possibile, ma può anche essere vantaggioso. Molte banche offrono consulenze dedicate per aiutare i liberi professionisti a navigare tra le varie opzioni disponibili e a trovare il mutuo che meglio si adatta alle loro esigenze. Pertanto, se sei un lavoratore autonomo interessato all’acquisto di una casa o di un immobile, vale la pena esplorare le diverse possibilità offerte dai mutui per liberi professionisti oggi disponibili sul mercato.

Caratteristiche, tipologie e importi

I mutui per liberi professionisti si distinguono per una serie di caratteristiche e tipologie che li rendono particolarmente adatti alle esigenze di questa categoria di lavoratori. Data la variabilità dei redditi, i mutui per liberi professionisti sono spesso progettati con una maggiore flessibilità rispetto ai mutui tradizionali, consentendo una personalizzazione delle condizioni contrattuali in base al profilo finanziario del richiedente.Le principali tipologie di mutui disponibili per i liberi professionisti includono:

• I mutui a tasso fisso
• I mutui a tasso variabile
• I mutui a tasso misto

I mutui a tasso fisso offrono una rata costante per tutta la durata del mutuo, il che può essere particolarmente rassicurante per chi desidera avere una previsione certa delle proprie spese future. Questa tipologia è ideale per chi preferisce evitare le fluttuazioni dei tassi di interesse, mantenendo la stessa rata mensile indipendentemente dall’andamento del mercato.Nei mutui a tasso variabile, la rata può variare in base all’andamento dei tassi di interesse di mercato, come l’Euribor. Sebbene comporti un maggiore rischio legato all’incertezza dei pagamenti futuri, può risultare vantaggioso in periodi di tassi bassi. I liberi professionisti che prevedono un aumento dei propri guadagni nel tempo potrebbero preferire questa opzione, sfruttando tassi inizialmente più bassi.Infine, i mutui a tasso misto combinano elementi dei mutui a tasso fisso e variabile, consentendo di cambiare il tipo di tasso durante il periodo di ammortamento. Questa flessibilità è utile per chi desidera adattare il mutuo alle proprie esigenze finanziarie che potrebbero variare nel tempo.Per quanto riguarda gli importi, i mutui per liberi professionisti tendono a essere concessi con un Loan-to-Value (LTV) inferiore rispetto ai mutui per dipendenti. In genere, il finanziamento può coprire fino al 70-80 percento del valore dell’immobile, anche se alcune banche, in casi particolari, possono offrire percentuali superiori. L’importo massimo finanziabile dipende dalla capacità di reddito del richiedente, dalla tipologia di attività svolta e dalle garanzie offerte.Un altro aspetto importante riguarda la durata del mutuo, che può variare dai 10 ai 30 anni. Le banche, inoltre, possono prevedere piani di ammortamento personalizzati, con rate mensili, trimestrali o semestrali, per adattarsi meglio al flusso di reddito del professionista. Alcune opzioni consentono anche di saltare una rata o di ridurre temporaneamente l’importo delle rate, offrendo ulteriore flessibilità.

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I migliori mutui per liberi professionisti di oggi

Sul mercato sono disponibili alcune offerte specifiche per i titolari di partita Iva. di seguito proponiamo alcune simulazioni per l’acquisto di una prima casa. Per questa simulazione, abbiamo considerato un LTV inferiore al 70 percento, una durata di venti anni. I tre risultati presentati sono i migliori in quanto a TAEG più basso per i mutui a tasso fisso, variabile e misto.Crédit Agricole Italia – Mutuo Greenback tasso fisso

• Valore Immobile: 300.000,00 euro
• Importo Mutuo: 200.000,00 euro
• Totale da restituire: 259.473,84 euro
• Interessi totali: 57.639,84 euro
• Loan To Value:
• Durata: 20 anni 
• Rata: 1.073,50 euro mensile 
• Tan: 2,64% fisso (tasso IRS + spread 0%)
• Taeg: 2,78%
• Istruttoria: 0 euro
• Perizia: 0 euro
• Imposte e bolli: 500,00 euro

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ING – Mutuo Arancio Tasso variabile

• Valore Immobile: 300.000,00 euro
• Importo Mutuo: 200.000,00 euro
• Totale da restituire: 297.741,68 euro
• Interessi totali: 96.491,68 euro
• Loan To Value:
• Durata: 20 anni 
• Rata: 1.221,20 euro mensile 
• Tan: 4,20% fisso (tasso Euribor 3M + spread 0,50%)
• Taeg: 4,38%
• Istruttoria: 950,00 euro
• Perizia: 300,00 euro
• Imposte e bolli: 500,00 euro

Requisiti e garanzie necessarie

Ottenere un mutuo per liberi professionisti richiede la soddisfazione di specifici requisiti e la presentazione di garanzie aggiuntive rispetto a quanto richiesto ai lavoratori dipendenti. Le banche, infatti, valutano con attenzione la capacità di rimborso del richiedente, dato che i redditi dei liberi professionisti possono essere più variabili e meno prevedibili nel tempo.Uno dei requisiti principali per accedere a un mutuo è la stabilità del reddito. Per dimostrare questa stabilità, i liberi professionisti devono fornire la documentazione finanziaria degli ultimi anni, come la dichiarazione dei redditi (Modello Unico) e, in alcuni casi, i bilanci aziendali. È importante che questi documenti mostrino un reddito costante e sufficiente a coprire le rate del mutuo. Solitamente, le banche richiedono di esibire le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due o tre anni, in modo da valutare la continuità dei guadagni.Oltre alla stabilità del reddito, un altro requisito fondamentale è la capacità di rimborso, che viene valutata considerando il rapporto tra il reddito annuo e l’importo della rata mensile del mutuo. In generale, le banche preferiscono che la rata del mutuo non superi il 30-35% del reddito netto mensile del richiedente. Questo rapporto, noto come rapporto rata/reddito, è un indicatore chiave della capacità del professionista di gestire il debito.In aggiunta ai requisiti di reddito, le banche richiedono spesso delle garanzie aggiuntive per concedere un mutuo a un libero professionista. Tra le garanzie più comuni troviamo:

• La fideiussione
• L’ipoteca sull’immobile
• La polizza assicurativa

Nel caso della fideiussione, un terzo soggetto, come un familiare o un amico, si impegna a coprire il debito in caso di inadempimento del mutuatario. Questa garanzia è particolarmente utile per i professionisti che non possono dimostrare un reddito particolarmente elevato o costante.Con l’ipoteca sull’immobile, l’immobile che si intende acquistare con il mutuo viene ipotecato a favore della banca. In caso di mancato pagamento delle rate, l’istituto di credito può rivalersi sull’immobile per recuperare il credito concesso.Per la polizza assicurativa, alcune banche richiedono la stipula di una polizza assicurativa sulla vita o contro il rischio di invalidità. Questa polizza garantisce il pagamento del debito residuo in caso di eventi imprevisti che impediscano al mutuatario di continuare a lavorare.Infine, per accedere ai mutui per liberi professionisti, può essere necessario disporre di un anticipo pari al 20% del valore dell’immobile. Questo anticipo funge da ulteriore garanzia per la banca, riducendo il rischio associato al finanziamento.

Alternative ai mutui per liberi professionisti

Sebbene i mutui per liberi professionisti rappresentino una valida opzione per l’acquisto di un immobile, esistono anche altre soluzioni di finanziamento che possono risultare vantaggiose per chi lavora in modo autonomo. Queste alternative possono offrire maggiore flessibilità o condizioni più favorevoli, a seconda delle esigenze specifiche del professionista.Una delle principali alternative è il leasing immobiliare. Questo strumento consente di utilizzare un immobile pagando un canone periodico, con la possibilità di riscattarlo alla fine del contratto. Il leasing immobiliare offre diversi vantaggi, tra cui la possibilità di dilazionare il pagamento e di beneficiare di agevolazioni fiscali. Inoltre, il leasing può essere una soluzione più accessibile per chi ha difficoltà a ottenere un mutuo tradizionale, poiché i requisiti di accesso possono essere meno rigidi.Un’altra opzione interessante sono i prestiti personali. I prestiti personali possono essere utilizzati per finanziare l’acquisto di un immobile, sebbene generalmente abbiano tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui. Tuttavia, questi prestiti offrono maggiore flessibilità in termini di importo e durata, e possono essere ottenuti più rapidamente rispetto ai mutui ipotecari. I prestiti personali possono essere una soluzione temporanea, in attesa di consolidare la propria situazione finanziaria e richiedere successivamente un mutuo.I prestiti finalizzati sono un’altra alternativa, in particolare per chi desidera finanziare specifici progetti legati all’immobile, come ristrutturazioni o miglioramenti. Questi prestiti sono progettati per coprire costi specifici e possono offrire condizioni vantaggiose se destinati a interventi che aumentano il valore dell’immobile.Infine, un’opzione meno comune ma interessante è il crowdfunding immobiliare. Questa forma di finanziamento collettivo permette di raccogliere fondi da un gran numero di investitori per finanziare l’acquisto di un immobile. Il crowdfunding immobiliare è particolarmente utile per i progetti di investimento o per chi desidera diversificare le fonti di finanziamento. Tuttavia, richiede una buona pianificazione e la capacità di presentare un progetto convincente agli investitori.