Bcc surroga mutuo: richiesta e calcolo rata

La surroga è la facoltà di cambiare istituto di credito lungo la durata del mutuo. Questa portabilità, concessa dal Decreto Bersani, permette al mutuatario di negoziare condizioni migliori qualora cambiassero sostanzialmente le condizioni di mercato: un deciso aumento dei tassi di interesse potrebbe tradursi in una rata più onerosa, in caso di mutuo a tasso variabile; viceversa, in caso di mutuo a tasso fisso, un calo del tasso di riferimento potrebbe rendere un nuovo mutuo più conveniente. Le BCC, le banche del circuito del Credito Cooperativo, permettono anch’esse questa opzione. Per un istituto di credito questo significa, da un lato, rischiare di perdere il proprio cliente a favore di un concorrente più competitivo; dall’altro, poter acquisire nuovi clienti grazie alla “portabilità del mutuo”. La particolarità delle BCC è che queste sono una vera e propria galassia di istituti, in buona parte autonomi nelle decisioni. Con oltre centottanta BCC riunite, due Gruppi Bancari Cooperativi fanno capo a quattro istituti finanziari su cinque. Il Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea e il Gruppo Bancario Cooperativo Cassa Centrale Banca. Sul sito di ciascun Gruppo è possibile trovare indicazioni sui prodotti finanziari offerti dalle BCC che ne fanno parte. In questo articolo ci occuperemo di alcune tra le BCC che specificano meglio i dettagli sull’operazione di surroga del mutuo. 

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Cos’è la surroga mutuo Bcc?

La surroga del mutuo, conosciuta anche come portabilità del mutuo, rappresenta un’opportunità significativa per i mutuatari che desiderano migliorare le condizioni del loro finanziamento esistente. Nello specifico, la surroga mutuo Bcc permette di trasferire il proprio mutuo da un istituto di credito a una delle Banche di Credito Cooperativo (BCC), senza incorrere in costi aggiuntivi. Questa opzione è particolarmente vantaggiosa per coloro che cercano condizioni di tasso più favorevoli o servizi migliorativi rispetto alla banca originaria.Il processo di surroga mutuo Bcc non solo consente di trasferire il debito residuo a una nuova banca, ma offre anche la possibilità di rinegoziare alcuni termini del contratto originale, come la durata del mutuo o il tipo di tasso applicato,  fisso o variabile. Essenzialmente, ciò significa che il mutuatario può adattare il mutuo alle proprie esigenze attuali senza dover pagare le spese notarili, di istruttoria o altre commissioni amministrative che di solito accompagnano un nuovo accordo di finanziamento.Per avvalersi della surroga mutuo Bcc, è necessario che il mutuatario fornisca alla BCC scelta tutta la documentazione relativa al mutuo originario, comprensiva di dettagli su rate, durata, e stato del debito residuo. La BCC, dopo aver valutato la documentazione e la situazione creditizia del richiedente, può accettare il trasferimento del mutuo. È cruciale, quindi, che i mutuatari confrontino attentamente le offerte di surroga disponibili presso le diverse BCC per assicurarsi le condizioni più vantaggiose.

Calcolo surroga mutuo Bcc online: tassi e interessi

Effettuare una simulazione online del calcolo surroga mutuo Bcc aiuterà a ottenere una stima immediata dei potenziali risparmi e delle nuove condizioni di rata che potrebbero essere applicate. Questo strumento è spesso disponibile sui siti ufficiali delle BCC e facilita una decisione informata, permettendo ai mutuatari di valutare con precisione quanto potrebbero risparmiare trasferendo il loro mutuo a una Banca di Credito Cooperativo. La BCC della Romagna occidentale offre un simulatore per effettuare questo calcolo. Questo simulatore permette di inserire l’importo del mutuo – in questo caso, l’importo residuo del mutuo preesistente -, il valore del tasso di interesse applicato e la frequenza della rata. Per effettuare la simulazione, abbiamo ipotizzato un tasso del 2,80%, in linea con l’offerta di BCC, come nel caso della BCC di Milano. Per la frequenza, abbiamo scelto quella mensile, di gran lunga la più comune tra i mutui.Questi sono i risultati del simulatore:

• Importo residuo: 120.000 euro (MODIFICA IMPORTO)
• Tasso di interesse (fisso): 2,80%
• frequenza: mensile
• Durata: 15
• Costo complessivo: 147.096,74 euro
• Quota interessi: 27.096,74 euro
• Rata mensile: 817,20 euro

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Bcc surroga mutuo: dove trasferire il debito?

Con la surroga, il debito viene trasferito alla nuova banca. Se il processo di istruttoria si risolve positivamente, la BCC che ha accettato la richiesta sarà la banca di destinazione del mutuo residuo. Questa acquisterà dalla prima banca il credito concesso. Il debito del mutuatario sarà così trasferito alla BCC. Prima di effettuare questa richiesta, per il mutuatario è buona norma effettuare alcune simulazioni online per rendersi conto dell’effettiva convenienza dell’operazione.

Diversamente, se hai un mutuo acceso con BBC e vuoi fare la surroga del mutuo verso un’altra banca, allora ti basterà individuare l’istituto con i tassi migliori. Come farlo? Semplice: effettua una ricerca precisa sul comparatore di offerte gratuito, scarica quanti più preventivi possibili per convincere Bcc a surrogare (mostrale dal preventivo scaricato quanto sono bassi gli interessi altrove) e, ottenuto l’ok, fai richiesta alla nuova banca.

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Come richiedere la surroga del mutuo Bcc

Il processo di richiesta della surroga mutuo Bcc è strutturato per essere il più trasparente e semplice possibile, garantendo ai mutuatari di poter trasferire il proprio mutuo con facilità. Ecco una procedura generica che illustra come procedere per richiedere la surroga del mutuo Bcc:

1. Valutazione delle offerte 
2. Preparazione della documentazione
3. Richiesta formale alla Bcc
4. Valutazione da parte dell’istituto di credito
5. Approvazione e chiusura del contratto
6. Notifica alla banca originaria
7. Finalizzazione del trasferimento

Prima di iniziare la procedura di surroga, è fondamentale esaminare le diverse offerte disponibili presso le Banche di Credito Cooperativo. Utilizzando gli strumenti di calcolo surroga mutuo Bcc online, si possono confrontare le condizioni offerte, inclusi tassi d’interesse e durata del mutuo, per trovare l’opzione più vantaggiosa. Per procedere con la surroga, è necessario raccogliere e preparare tutta la documentazione richiesta, che include i dettagli del mutuo esistente, la documentazione finanziaria personale e ogni altro documento che la BCC potrebbe richiedere per valutare la richiesta.Una volta scelta la BCC e raccolta tutta la documentazione necessaria, si deve inviare una richiesta formale di surroga. Questo di solito richiede la compilazione di un modulo di richiesta fornito dalla banca e l’invio di una lettera raccomandata con i documenti supportivi. Dopo la ricezione della documentazione e della richiesta formale, la BCC procederà con l’analisi del profilo creditizio del richiedente e del mutuo corrente. Questo include la verifica della capacità di rimborso, la valutazione del debito residuo e l’analisi delle condizioni del mutuo originale.Se la surroga viene approvata, la BCC predisporrà il nuovo contratto di mutuo, che dovrà essere firmato presso una filiale o in presenza di un notaio, a seconda dei requisiti della banca. In questo momento, verranno definite le nuove condizioni del mutuo, inclusi tasso d’interesse e durata del finanziamento. È prassi che la banca che accetta la surroga notifichi la banca originaria per informarla del trasferimento del mutuo. Questo passaggio è cruciale per garantire che tutti i dettagli del trasferimento siano gestiti correttamente e per ottenere il nullaosta alla chiusura del vecchio mutuo.Una volta completati tutti questi passaggi, il debito residuo del mutuo sarà trasferito alla nuova banca, che da quel momento in poi gestirà il finanziamento secondo le condizioni concordate.

Documenti e requisiti necessari

Per poter procedere con la surroga del mutuo Bcc, è fondamentale preparare adeguatamente tutti i documenti necessari. Questi serviranno alla Banca di Credito Cooperativo per valutare la richiesta e determinare l’idoneità del mutuatario. Ecco un elenco dettagliato dei documenti e dei requisiti tipicamente richiesti per completare il processo di surroga mutuo Bcc:

1. Documenti Identificativi: Carta di identità e codice fiscale di tutti gli intestatari del mutuo
2. Certificati di stato civile
3. Documentazione del Mutuo Esistente
4. Documenti che attestano il reddito del surrogante
5. Informazioni sull’immobile
6. Garanzie aggiuntive

Possiamo dividere i documenti in tre tipologie: quelli relativi al surrogante, quelli relativi al mutuo e quelli relativi all’immobile. I primi hanno lo scopo di attestare l’identità e lo stato civile del richiedente e del suo nucleo familiare. I secondi servono alla banca per valutare condizioni e importo residuo del mutuo: qualora quest’ultimo fosse troppo basso, alla banca non converrebbe offrire la surroga. Infine, i documenti dell’immobile servono ad attestarne il valore di mercato e le sue condizioni. Anche qui, un immobile con un valore troppo basso potrebbe non costituire una garanzia adeguata in caso di inadempienza del surrogante, con il risultato di non far ottenere la surroga al richiedente.Per i mutuatari sposati, separati o divorziati, potrebbe essere richiesto un certificato di stato civile o una copia dell’atto di matrimonio o della sentenza di divorzio. Questo serve per comprendere la situazione familiare e le eventuali implicazioni legali che potrebbero influenzare il mutuo.I documenti che attestano il reddito del mutuatario possono essere le ultime buste paga, il modello 730 o il CUD per i dipendenti, o l’ultima dichiarazione dei redditi (modello Unico) per i lavoratori autonomi.La documentazione relativa all’immobile oggetto del mutuo comprende le visure catastali, planimetrie e l’attestato di prestazione energetica (APE), se disponibile. In alcuni casi, la BCC potrebbe richiedere ulteriori garanzie, come una polizza assicurativa sulla vita o sull’immobile, che serve a proteggere la banca nel caso di eventi che compromettano la capacità di rimborso del mutuatario o il valore dell’immobile.