BCC mutuo 2024: simulazione rata e richiesta

Tra le opzioni di mutuo, quelli offerti dalle Banche di Credito Cooperativo necessitano di qualche chiarimento. Le BCC sono una realtà presente su tutto il territorio italiano, che a torto si potrebbero considerare come un unico istituto finanziario. La riforma del Credito Cooperativo ha contribuito sì a dare una maggiore coesione a questi istituti, imponendone la partecipazione a un Gruppo Bancario Cooperativo. Nondimeno, questo non comporta un’offerta unitaria e standardizzata da parte dei vari istituti. In questo articolo cerchiamo di orientarci tra le diverse Banche di Credito Cooperativo e osserviamo le principali tipologie di mutui offerti.

Bbc mutuo: cos’è e come funziona?

Le Banche di Credito Cooperativo sono banche locali che seguono principi cooperativi e mutualistici. Dal 2016, le banche hanno l’obbligo di aderire ai Gruppi Bancari Cooperativi. Questi coordinano e dirigono gli istituti locali che mantengono le proprie licenze bancarie individuali, in accordo alla legge che riforma l’organizzazione del Credito Cooperativo (l. n.49/2016).

Con oltre centottanta BCC riunite, due Gruppi Bancari Cooperativi fanno capo a quattro istituti finanziari su cinque. Il Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea e il Gruppo Bancario Cooperativo Cassa Centrale Banca.

Sul sito di ciascun Gruppo è possibile trovare indicazioni sui prodotti finanziari offerti dalle BCC che ne fanno parte.

Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea

Il Gruppo Bancario Cooperativo Iccrea elenca genericamente i prodotti destinati a persone e famiglie: dai conti correnti ai servizi di pagamento; dalla gestione del risparmio alla previdenza; dalle assicurazioni ai finanziamenti e prestiti. Il sito non entra nel dettaglio sulle tipologie di mutui offerti. Le singole Banche di Credito Cooperativo che fanno parte del gruppo possono decidere quali prodotti finanziari offrire: non tutte le 117 BCC offrono mutui e prestiti; quelle che lo fanno, possono fornire mutui diversi tra loro.

Ad esempio, nel catalogo prodotti della Banca di Udine è indicato solo il Mutuo Prima Casa, con la sua variante Mutuo Prima Casa Giovani. Il Mutuo Prima Casa ha le caratteristiche di un mutuo ipotecario, garantito con un’ipoteca sui beni mobili. Il finanziamento può arrivare all’80 percento del valore dell’immobile, aumentato al 100 percento in caso di garanzia Consap o altra equivalente. Trent’anni è la durata massima di questo mutuo, che può essere richiesto con un erogazione singola o a Stato Avanzamento Lavori, per ridurre il peso del finanziamento in caso di immobili in costruzione.

Per raffronto, la BCC di Roma offre questi mutui:

• Mutuo Casa Energia, che premia l’acquisto di case in classe energetica A o B
• Mutuo Protetto, garantito  da ipoteca di primo grado su immobili
• Mutuo Casa Nova, dedicato ai soci di BCC Roma per le piccole ristrutturazioni
• Mutuo ad8, che finanzia il sostenimento delle spese per le adozioni
• Mutuo Fondiario con intervento del Fondo Garanzia Prima Casa
• Mutuo Fondiario Ipotecario Famiglie a tasso fisso e a tassi variabili (Eurirs e tasso BCE)

Dunque, la sola appartenenza al Gruppo non è indicativa della gamma di mutui offerti o delle loro caratteristiche.

Gruppo Bancario Cooperativo Cassa Centrale Banca

Discorso differente per il Gruppo Bancario Cooperativo Cassa Centrale Banca. Sul sito del Gruppo si riportano più in dettaglio i principali prodotti offerti. Tra questi, il Mutuo Prina Casa Green propone condizioni economiche agevolate per i mutui per acquisto o ristrutturazione di case sostenibili. Per beneficiare di condizioni contrattuali più favorevoli, il certifico energetico APE deve attestare che l’immobile sia classificato in classe energetica A o superiore, in caso di acquisto o nuova costruzione. Per i mutui per riqualificazione, l’APE energetico deve dimostrare un miglioramento di almeno il 30 percento tra la condizione pre e post lavori.

Selezionato questo Mutuo Prima Casa Green, il sito del Gruppo Bancario Cooperativo Cassa Centrale Banca permette di individuare la filiale più vicina. 67 BCC aderiscono al gruppo, per un totale di quasi millecinquecento filiali sparse su tutto il territorio italiano.

Anche nel caso del Gruppo BCC Cassa Centrale Banca poi, le singole banche possono decidere l’ampiezza della gamma di mutui offerti. Ad esempio, la BCC Valdostana eroga i seguenti prodotti in più configurazioni di tassi fissi e mobili:

• Mutui Prima Casa Giovani: mutui fondiari o mutui ipotecari
• Mutui Prima Casa Consap
• Mutui Chirografari al Consumatore

Nel caso della BCC Abruzzi e Molise, i finanziamenti ai privati sono offerti in forma di mutui chirografari e mutui ipotecari. Nel primo caso, la banca non richiede garanzie personali come l’ipoteca sull’immobile, come nel secondo caso, ma potrebbe esigere che il mutuatario rilasci garanzie cambiarie.

BCC Mutui: tipologie e caratteristiche

Da quanto detto sopra, possiamo comprendere come i mutui offerti dalle BCC possano essere anche molto diversi tra loro, in quanto a tipologia e condizioni applicate. A titolo di esempio, il mutuo ipotecario a tasso fisso erogato dalla Banca del Territorio Lombardo prevede un tasso di interesse dell’8 percento, contro il 7 percento di quello offerto da Sicilbanca.

Consideriamo i mutui offerti dalla Banca di Credito Cooperativo di Milano, una delle banche che offre la maggior varietà finanziamenti per questo scopo. Questo è l’elenco dei finanziamenti rivolti ai privati:

• Mutuo Casa Più
• Mutuo Help Me
• Mutuo Chirografario Eventi climatici avversi privati
• Mutuo Chirografario Tasso fisso large
• Mutuo verde
• Mutuo Ad8

Solo i primi quattro mutui sono rivolti ad esigenze immobiliari. Il mutuo verde ha come finalità l’acquisto di un automezzo ecologico, laddove il Mutuo AD8 supporta le famiglie che intendono effettuare un’adozione internazionale.

Il Mutuo Casa Più è finalizzato all’acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione della prima o seconda casa, o alla surroga di un mutuo preesistente. Il mutuo può avere una durata massima di trent’anni e un importo che non può eccedere i 400 mila euro. Sono disponibili contratti con tasso fisso o variabile. Il tasso fisso è calcolato sul tasso Eurirs a 25 anni, maggiorato di uno spread di 1,4 punti percentuali: il valore più recente del tasso così definito si aggira sul 4,7 percento. Il tasso variabile può essere calcolato prendendo come riferimento il Tasso variabile BCE, a cui è aggiunto uno spread del 2,3 percento, per un valore che attualmente si aggira sul 6,8 percento. In alternativa, il tasso variabile può essere calcolato sulla media Euribor a tre mesi, a cui è aggiunto uno spread dell’1,6 percento, per un valore che attualmente si aggira sul 5,5 percento.

Connesso al Mutuo Casa Più, il Mutuo Help Me è un finanziamento per l’acquisto dell’abitazione principale. È rivolto a chi offre un sostegno finanziario al sottoscrittore del Mutuo Casa Più. In sostanza, il Mutuo Help Me è rivolto ai genitori e ai parenti dei mutuatari che acquistano casa. Questo  è un finanziamento di breve durata, massimo 10 anni, e con un importo massimo di 50 mila euro, pari al 30 percento del mutuo principale richiesto. Anche il Mutuo Help Me è calcolato sia su tassi fissi che variabili.

Il Mutuo Chirografario Eventi Climatici Avversi Privati ha lo scopo di finanziare le spese per danni causate dagli eventi metereologici avversi. Questo può essere concesso con una durata massima di 60 mesi senza preammortamento. L’importo concedibile è valutato in base alla richiesta e alla destinazione del mutuo. Solo il tasso fisso è disponibile per questo finanziamento.

Infine, il Mutuo Chirografario Tasso Fisso Large è un finanziamento di liquidità della durata massima di 10 anni, di cui 2 di preammortamento. Questo mutuo è destinato alle persone fisiche che abbiano esigenze di liquidità o debbano sostenere spese di acquisto e ristrutturazione di immobili. Anche questo finanziamento è concesso solo a tasso fisso.

Mutuo Banca di Credito Cooperativo: opinioni

Con una tale varietà di istituti che fanno parte della categoria delle Banche di Credito Cooperativo e di mutui offerti, trovare un’opinione univoca può essere fuorviante, oltre che complicato. Come abbiamo visto, gli stessi mutui possono presentare caratteristiche diverse in quanto a tassi di riferimento, spread e costi applicati.

Le opinioni che si possono trovare online sono genericamente positive, considerando i tassi applicati e il sostegno alle esigenze sociali, come l’adozione internazionale o la ricostruzione dopo eventi climatici avversi. Tra le recensioni negative vi sono quelle che rimarcano una mancanza di professionalità o la difficoltà nel contattare la banca.

Resta inteso che queste opinioni difficilmente possono essere esaustive e rappresentare l’intero servizio di finanziamenti erogato.

Simulazione rata mutuo Bcc

Consideriamo il Mutuo Casa Più sopra citato.

Mutuo BCC Milano – Mutuo Casa Più  – Tasso fisso

• importo Mutuo: 100.000 euro
• Durata: 25 anni
• Rata: 567,51 euro mensile
• Tan: 4,70% fisso
• Taeg: 5,23%
• Perizia: 350,00 euro
• Spese di gestione: 2,50 euro
• Istruttoria: 750,00 euro
• Costo totale del credito: 77.213,22 euro
• Importo totale dovuto: 177.213,22 euro

Mutuo BCC Milano – Mutuo Casa Più  – Tasso variabile BCE

• importo Mutuo: 100.000 euro
• Durata: 25 anni
• Rata: 579,77 euro mensile
• Tan: 6,80% fisso
• Taeg: 7,45%
• Perizia: 350,00 euro
• Spese di gestione: 2,50 euro
• Istruttoria: 750,00 euro
• Costo totale del credito: 120.755,30 euro
• Importo totale dovuto: 220.755,30 euro

Mutuo BCC Milano – Mutuo Casa Più  – Tasso variabile Euribor

• importo Mutuo: 100.000 euro
• Durata: 25 anni
• Rata: 614,41 euro mensile
• Tan: 5,50% fisso
• Taeg: 6,03%
• Perizia: 350,00 euro
• Spese di gestione: 2,50 euro
• Istruttoria: 750,00 euro
• Costo totale del credito: 116.292,85 euro
• Importo totale dovuto: 216.292,85 euro

Come richiedere un mutuo Bcc

Per richiedere un mutuo presso le Banche di Credito Cooperativo è consigliabile seguire i seguenti passaggi: contattare la filiale BCC; presentare i documenti necessari per la richiesta del muto; attendere la valutazione della banca; sottoscrivere il contratto proposto. Va specificato che le varie banche possono seguire tempistiche e procedure differenti tra di loro.

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Eccoci al termine di questo approfondimento dedicati ai mutui Bcc del Banco Credito Cooperativo. Come abbiamo visto, è possibile richiedere presso questi istituti dei mutui per diverse finalità. Noi di Simulatori Mutuo restiamo a disposizione di tutti i lettori per dubbi e chiarimenti e vi invitiamo come sempre a calcolare gratuitamente il vostro mutuo usufruendo del simulatore online. A presto.